PRESENTAZIONE
Le figure professionali degli agenti in attività finanziaria e dei mediatori creditizi hanno una origine antica, ma anche se il loro modo di operare potrebbe essere definito tradizionale la loro professionalità si dimostra essenziale ai fini di un corretto incontro tra domanda e offerta di credito e della tutela del consumatore.
Le rilevanti innovazioni normative e regolamentari che hanno caratterizzato l’ultimo decennio hanno trasformato radicalmente, e per il meglio, il comparto. Il decreto legislativo n. 141 del 2010 e la creazione dell’Organismo degli Agenti in Attività Finanziaria e dei Mediatori Creditizi (OAM) hanno avuto infatti il merito di definire un quadro più ordinato e affidabile, introducendo norme più stringenti, controlli, requisiti organizzativi e regole di compliance che hanno reso più strutturata, efficiente e imprenditoriale la professione.
Il volume, partendo da una ricostruzione storica della regole e delle norme che nei secoli ha accompagnato l’attività di agenti e mediatori, fa il punto sull’evoluzione del mercato dell’intermediazione e della distribuzione del credito e sugli effetti delle nuove normative. In particolare attraverso:
- l’analisi della domanda e dell’offerta di credito nel comparto retail, nel quale gli agenti e i mediatori svolgono in via prevalente la propria attività;
- la disamina della riforma operata dal d.lgs. n. 141/2010, con particolare riguardo a caratteristiche, operatività, requisiti di agenti e mediatori;
- la descrizione delle funzioni e dell’organizzazione dell’OAM;
- la valutazione del grado di operatività, di concorrenza e di concentrazione che agenti e mediatori hanno nel mercato.
Le analisi condotte dimostrano che all’assestamento conseguente all’introduzione delle nuove regole è seguita una fase di equilibrio per il settore e sono state create le premesse per un nuovo sviluppo del comparto. Esso dovrà dimostrarsi capace di cogliere le sfide legate alla digitalizzazione e, grazie al miglioramento della propria professionalità, sarà anche in grado di ottenere maggiori risultati in termini di business migliorando, allo stesso tempo, la percezione che consumatori, organi di vigilanza e opinione pubblica hanno degli intermediari del credito.
INDICE
Prefazione
Antonio Catricalà
Introduzione
1. Il settore finanziario italiano: i riflessi sull’intermediazione del credito
1.1 L’evoluzione del settore finanziario dal 2010
1.2 La domanda di credito. Le variabili
1.2.1 Variabili economiche
1.2.2 Variabili socio-demografiche
1.2.3 Variabili istituzionali
1.2.4 Variabili psicologiche
1.2.5 L’andamento del mercato del credito dal 2009 al 2019
1.3 L’offerta di credito
2. L’evoluzione della normativa relativa ad agenti e mediatori
2.1 Le tappe dell’evoluzione normativa di agenti in attività finanziaria e mediatori creditizi
2.2 L’evoluzione normativa del mandato
2.2.1 Il mandato secondo l’attuale codice civile
2.3 L’evoluzione normativa degli agenti
2.3.1 La normativa codicistica
2.4 L’evoluzione normativa dei mediatori
2.4.1 La disciplina codicistica dei mediatori (art. 1754 c.c. e ss.)
3. La riforma dell'intermediazione del credito: il d.lgs. n. 141/2010
3.1 Gli intermediari del credito: verso il d.lgs. n. 141/2010
3.2 Il d.lgs. n. 141/2010
3.3 Il Titolo IV del d.lgs. n. 141/2010 - Agenti in attività finanziaria e nei servizi di pagamento
3.3.1 Caratteristiche generali
3.3.2 L’ambito di operatività
3.3.3 I requisiti che devono possedere gli agenti in attività finanziaria
3.3.4 Le incompatibilità e le compatibilità degli agenti in attività finanziaria
3.3.5 I dipendenti e i collaboratori
3.3.6 L’indennità di fine rapporto
3.3.7 Agenti nei servizi di pagamento IMEL/IP italiani
3.3.8 Agenti nei servizi di pagamento IMEL/IP comunitari
3.4 Il Titolo IV del d.lgs. n. 141/2010 - Mediatori creditizi
3.4.1 Caratteristiche generali
3.4.2 L’ambito di operatività
3.4.3 Requisiti che devono possedere i mediatori creditizi
3.4.4 Le incompatibilità
3.4.5 I dipendenti e i collaboratori dei mediatori creditizi
3.4.6 I controlli interni dei mediatori creditizi
4. Le ulteriori normative del settore
4.1 La normativa sulla trasparenza
4.2 La normativa antiriciclaggio
4.3 La normativa antiusura
5. L’OAM
5.1 L’Organismo degli Agenti in Attività Finanziaria e dei Mediatori Creditizi (OAM)
5.2 Il modello di governance dell’OAM
5.3 Le funzioni dell’OAM
6. Gli agenti in attività finanziaria: redditività, operatività e concorrenza
6.1 Un inquadramento del lavoro
6.2 Gli Elenchi degli agenti in attività finanziaria dal 2013
6.3 Le caratteristiche delle società di agenti in attività finanziaria
6.4 Concentrazione delle società di agenti in attività finanziaria
6.5 Agenti in attività finanziaria (persone fisiche)
6.6 L’evoluzione degli agenti in attività finanziaria in termini di mandati e accentramento della rete di vendita
6.7 Conclusioni sull’attività degli agenti
7. I mediatori creditizi: redditività, operatività e concorrenza
7.1 Un quadro di avvio al lavoro
7.2 Gli Elenchi dei mediatori creditizi dal 2013
7.3 Operatività dei mediatori creditizi: dimensione, numero dei collaboratori, investimenti ed efficienza
7.4 Concentrazione del settore dei mediatori creditizi
7.5 Conclusioni sull’attività dei mediatori creditizi
8. Conclusioni
Bibliografia